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31个“不得”、1个“严禁”、74个“应当”,最严信用卡新规来了

时间:2022-08-20 18:22:28 | 浏览:10238

信用卡既是支付工具也是结算手段,更具有小额信贷功能,满足金融消费者多方面需求,在促进消费、扩大内需等方面发挥了积极作用。但在发展过程中,我国信用卡业务一些不足和问题逐步显现,如部分银行信用卡发展模式较为粗放,过度依赖外部机构发卡,息费不够透明,对消费者权益保护不力;

7月7日,中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)。此前2021年12月,银保监会发布《通知》(征求意见稿),向社会公开征求意见。《通知》是对我国信用卡业务一次全面规范,将对信用卡业务发展产生重大和深远的影响,推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。

从1952年美国发行第一张信用卡以来,信用卡业务发展不过数十年,但已经成为消费金融市场的重要力量。信用卡既是支付工具也是结算手段,更具有小额信贷功能,满足金融消费者多方面需求,在促进消费、扩大内需等方面发挥了积极作用。近年来,在大力发展零售银行业务的背景下,我国商业银行高度重视信用卡业务,信用卡市场规模快速增长。央行公布的数据显示,截至2021年底,全国信用卡和借贷合一卡8.00亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

但在发展过程中,我国信用卡业务一些不足和问题逐步显现,如部分银行信用卡发展模式较为粗放,过度依赖外部机构发卡,息费不够透明,对消费者权益保护不力;部分持卡人债务负担偏重,违规套现、“以卡养卡”等问题层出不穷,资产质量有下迁的趋势。从国际上看,日本、韩国等国家和地区都曾爆发过信用卡危机,对经济社会发展产生较大影响。在这种情况下,进一步加强信用卡业务监管,引导和规范信用卡市场秩序,更好地保护持卡人合法权益,具有重要性和紧迫性。

《通知》共八个部分三十九条,坚持问题导向,从转变发展模式、治理过度授信、规范息费收取、加强消费者权益保护、严格外部合作管理等多个方面,提出明确具体的要求。总体而言,《通知》实现了四个“统一”。

第一,强化管理和促进发展的统一。《通知》要求银行制定审慎稳健的信用卡发展战略,建立科学合理的绩效考核指标和薪酬支付机制,规范员工行为和发卡营销,加强分期业务规范管理。特别是对分期业务,要求银行必须与客户就每笔分期业务单独签订合同,统一采用利息而不是手续费形式展示资金成本。这些规定有助于治理不规范的市场竞争行为,引导银行摒弃信用卡业务发展的“速度情结”和“规模情结”,回归本源,从根本上推动信用卡业务健康可持续发展。

第二,明确责任和提升服务的统一。《通知》坚持问题导向,针对信用卡业务的重要环节和流程,强化银行在信用卡营销、授信、风控、催收等方面的责任。如要求对关键环节采取录音录像或其他措施记录重要信息,授信审批时应扣减客户在他行已获额度,以及规范催收行为。对日常投诉较多的收费问题,要求银行必须严格履行息费说明义务,并以明显方式展示最高年化利率水平。这些规定有助于压实银行主体责任,强化消费者权益保护,提升信用卡服务质效。

第三,自主经营和规范合作的统一。《通知》表明,信用卡是持牌机构经营的特许金融业务,客户办理信用卡包括联名卡都必须通过银行渠道,不能存在中间商和掮客,不能将信用卡申请、客户信息采集等核心环节外包。但《通知》并未完全否定外包合作,而是对营销获客、联名卡、催收等行为进行严格规范。比如通过合作机构获取申请的,发卡数量不得超过总发卡数量25%,授信额度不得超过总授信额度15%,这将有效抑制部分银行通过外部机构直接扩张发卡规模。

第四,加强监管和推动创新的统一。《通知》提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”,如不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%等,坚持负面清单与正面清单结合,全面加强信用卡业务监管。同时,《通知》预留创新空间,将推动线上信用卡业务试点。在金融科技“积厚成势”新阶段,加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新,为消费者提供更好的互联网消费信贷服务,或将成为信用卡业务发展的“第二曲线”。

《通知》将对三类银行产生较大影响:一是近年来信用卡发卡数量增长过快的银行;二是借助外部机构合作发卡较多的银行;三是长期睡眠卡占比较高的银行。因此,《通知》发布后,短期内信用卡业务增长速度将有所回落。但《通知》设置了长达2年的过渡期,银行整改压力并不大,信用卡市场将继续保持平稳发展态势。《通知》还将对我国消费金融市场格局产生影响,银行消费贷款和消费金融公司或将获得更多发展机会。

对银行来说,应加快转变理念,优化信用卡业务发展模式,为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品,提升居民消费意愿和能力,助力“双循环”新发展格局构建。特别是要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策,对不同区域、群体和客户进行差异化定价,以优质服务吸引和留住持卡人。对持卡人来说,应做“卡神”而不是“卡奴”,理性使用信用卡,不过度透支,不违规套现,保持良好的信用记录,让信用卡成为个人的“信用名片”。

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很简单,他可以给你推分期付款,不知道大家有没有经验,最近一段时间以来,经常性的你的手机会接到一些电话,不是骗子,人家都是正规的银行人员或者银行外包人员,人家能够准确的说出你的名字来,说出你在人家银行有没有信用卡,额度是多少,甚至上个月的总消费记录是多少人家都有。

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通知要求,银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。银保监会相关部门负责人说,扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度,已经在行业和有关地区实践了一段时间。未来,银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

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银保监会表示,银保监会、人民银行将督促银行业金融机构认真落实《通知》要求,促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。在规范信用卡业务的同时,《通知》还鼓励银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化,合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能,丰富产品供给,持续有效降低信用卡各种使用成本,为扩大科学理性消费提供有力支持。

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在此指引下,招行信用卡凭借在产品、功能、营销、服务等方面的拓展和创新,还取得了累计发卡量第三、信用卡App下载量第一等不凡成绩。在最能体现信用卡用户消费能力和刷卡意愿的交易量及贷款余额上,招行信用卡分别夺得第一和第三,这与其“无卡支付”战略的成功推进、围绕消费场景的多元化营销及智能服务密不可分。

信用卡的特点是什么?要如何用好信用卡?

随着三方支付功能的不断强大,现在使用信用卡已经不用随身携带信用卡,只要通过三方支付进行付款,在付款的环节可以直接选择用信用卡进行支付,在手机上输入支付密码就可以完成信用卡的支付,非常方便快捷。银行对于用户的信用卡使用是非常关注的,银行后台会有专门的系统在分析用户的信用卡使用规则和数据,如果用户能够经常使用信用卡,同时还能够做到按时还款,那么信用卡中心会自动提高用户的信用卡额度。

为什么要办信用卡?信用卡有什么用处?

很多朋友心里纳闷:用信用卡买单,花掉的钱最后还是要还的,而且还钱本身也很麻烦,还不如直接用借记卡消费。而信用卡有免息期,你把原本已经花掉的现金拿来投资,只要收益率高于0,那你就已经赚了。某些国际考试例如CISACISSP等就要求走VISA/Mastercard通道直接扣取美元,借记卡就不管用了,而国内银行发行的信用卡则可以,而如果在境外消费,最好也准备一张国际信用卡。

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